파이어족에 대해서는 한 번씩은 다 들어보셨을 것이다. 파이어 (FIRE: Financial Independence, Retire Early)는 미국에서 시작된 운동으로 젊은 나이에 극도로 절약과 투자를 해서 이른 나이에 은퇴를 하는 사람들을 말한다. 한때 유행했던 욜로와 반대되는 개념으로 젊었을 때 극도로 절약을 하는 것을 원칙으로 한다.
예를 들면 35살까지 월급의 70% 이상을 저축을 한다. 그리고 한 달 생활비의 25배를 만든 다음 우량주의 주식에 투자를 한다. 예를 들면 S&P500 ETF 같은 투자 말이다. 그리고 투자 수익률을 5% 이상을 목표로 한다. 그 뒤에 4%만을 인출을 하면서 매년 생활을 하면 평생 더 이상 일하지 않아도 생활이 가능하다는 얘기다.
더 구체적으로 예를 들면 다음과 같다.
월수입 세후 300만원이며 한 달 지출이 150만 원이다. 그러면 1년의 생활비는 150만 원 X 12개월= 1800만 원이다. 그리고 이것을 25년으로 곱하면 1800X25= 4억 5천만 원이다. 이 4억 5천만 원을 한 달에 5%의 수익이 나는 ETF에 넣어두고 1년에 딱 4%만 인출을 한다. 4억 5천만 원의 4%는 바로 1800만 원이다. 즉, 1년 생활비에 해당 한다. 이것이 바로 파이어족의 조기 은퇴의 비밀이다. 25년치 생활비를 마련하고 5%이상의 투자를 만드는 것! 그것이 핵심이다! 이론상으로는 이렇게 1년 생활비의 25배를 마련한 뒤에 5% 이상의 수익을 내는 투자를 해두면 은퇴가 가능하다는 얘기이다.
말은 간단해 보이기는 한데....여러가지 고려할 사항이 많다. 과연 내 상태라면 언제 파이어족이 되어서 은퇴할 수 있을까? 이것을 알려주는 계산기가 있어서 소개하려고 한다.
위의 사이트의 주소는 https://www.playingwithfire.co/retirementcalculator이다. 위의 그림을 클릭하셔도 바로 이동이 가능하다.
위의 사이트로 이동을 하면 다음과 같은 그림이 나온다.
위의 그림의 왼쪽에 순서대로, 나이, 세후 년수 입 (가족 합산), 1년 생활비, 순 총 자산, 그리고 자산의 비중 (주식, 채권, 현금), 그리고 기대수익률을 넣으면 된다. 파이어족은 대부분의 자산을 주식 혹은 채권에 넣는 것을 전제로 한다. 즉, 유동성 자산에 집중을 하는 것이다. 한국처럼 부동산을 통해서 돈을 버는 것은 일반적이지 않다. 따라서 아예 부동산을 넣는 부분이 없다. 하지만, 이 계산기를 조금 변형해서 주식, 부동산, 현금으로 생각을 해서 (즉, 채권을 부동산으로 바꿔서) 입력을 해봐도 무방하다.
예를 들어,
1. 나이 40
2. 세후 연 소득 4천만원 ($40,000, $1=천원 가정)
3. 충 1년 생활비 3천만 원 ($30,000)
4. 순 자산: 4억 ($400,000)
5. 자산 비중, 주식 10%, 부동산 80%, 현금 10%
6. 기대 수익률, 주식 8%, 부동산 10%, 현금 -3% (인플레이션 가정)
이렇게 생각을 하고 데이터를 넣으면 다음과 같다.
그리고 주황색의 Calculate를 클릭한다.
위에서 가정한 시나리오라면, 이 사람은 6년 뒤인 46세가 되는 2028년도에 은퇴가 가능하다. 위에서 설명한 대로 각자의 상황에 맞게 숫자를 넣어보시고 현재의 재무 상태와 저축액, 투자 비중과 기대 수익률에 따라서 언제 은퇴가 가능할지 알아보시면 좋을 것 같다. 다만, 이 계산법은 부동산을 고려하지 않고 모든 자산을 주식, 채권, 현금의 유동성 자산에 둔다고 가정을 했기 때문에 (미국의 상황과 미국의 파이어족의 상황을 대변해서 만든 계산법) 부동산 비중이 높은 한국과는 다시 차이가 있을 수 있다. 하지만, 계산하는 원리와 방법은 동일하기 때문에 한번 테스트를 해서 본인의 현재와 미래의 재무 상태와 은퇴 가능 연도를 알아보면 많은 도움이 될 것이다.
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