경제: 지금은 뭔가를 살 때가 아닙니다. 기다리세요!

미국 기준으로 실업률은 아직도 거의 완전 고용에 가깝다고 합니다. 그러다 보니 실제로 가계 소비는 실제로 줄어들었다는 느낌이 많이 없습니다. 여전히 차를 사려고 해도 재고 (Stock)이 없어서 몇 달을 기다리거나, 아예 웃돈을 주고서라도 자동차 세일즈맨에게 부탁을 해야 하는 어처구니없는 상황을 봅니다. 일반적으로 미국의 경우, 11월 12월이 되면, 그 해 생산된 차를 떨이로 싸게 팝니다. 이 마지막  두 달에 팔리지 않으면 내년에는 그 재고를 처리하기 너무 어렵기 때문이지요 (연식이 바뀌니까요). 그래서 10-20% 정도는 협상에 따라서 쉽게 깎을 수 있는 것이 보통이었습니다. 

하지만, 지금은 뭐 차의 재고 숫자가 너무 없습니다. 차량 가격을 깍기는 커녕 제발 저에게 팔아주세요 할 판입니다. 실제로 미국에서 피부로 느끼는 체감 경기는 크게 둔화되어 있다고 느끼지 않습니다. 물론 물가는 하루게 다르게 치솟고 있지만, 그래도 뉴스 등에서 말하듯이 경기 후퇴 (Recession)를 직접적으로 느낄 수는 없습니다. 아마도 아주 탄탄한 완전 고용에 가까운 낮은 실업률 때문이 아닌가 합니다. 

저 역시도 아주 오랜시간 운전해온 자동차가 한 대 있습니다. 대략 12-13년 정도 운전을 한 듯합니다. 당연하겠지만, 여기저기 잔 고장이 나기 시작하고 바꿔야 할 시기가 되었다는 느낌이 듭니다. 하지만 그동안 집을 사지를 못해서 미루고 있다가... 기회가 되어서 이번에는 차를 바꾸려고 하는데..... 왠지 지금은 뭔가를 (특히 소모품, 사치품) 사기에 좋을 시기가 아니라는 생각이 많이 듭니다. 그래서 일단은 내년으로 미루려고 합니다. 하지만 또 누군가는 말합니다. 지금 살 수 있을 때 사라고.... 안 그러면 나중에 사고 싶어도, 바꾸고 싶어도 바꿀 수 없게 된다고.... 뭐 그것도 맞는 말처럼 들리지만, 저는 그럼에도 최소한 내년 중반까지는 기다리는 것이 맞지 않나 하는 생각이 듭니다. 

경제 기사를 보다가 비슷한 내용의 기사가 나와서 소개를 하려고 합니다. 제목 부터가 제가 생각하고 있는 내용과 너무 유사하네요. 

https://finance.yahoo.com/news/dont-dont-buy-now-heres-220000623.html

 

번역해 보면 다음과 같습니다. 

필요하지 않다면 지금 사지 마세요: 최근 연준의 금리 인상이 여러분에게 야기할 수 있는 문제점과 이에 대해 당신이 할 수 있는 일은 다음과 같습니다.

 

제목이 상당히 자극적입니다. 그리고 무엇을 사지 말라고 얘기하고 있지는 않습니다. 이런 기사가 오히려 사람들의 관심을 끌고 기사를 읽게 만드는 힘이 있는 것 같네요. 그럼 어떤 내용을 얘기하고 있는지 기사 내용을 살펴보겠습니다. 기사의 내용에 저의 개인적인 의견이나 경험을 추가해서 기술했습니다. 

그럼 기사를 번역해 보겠습니다. 

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팬데믹 기간 동안 지출을 촉진하기 위해 금리를 인하한 후, 연준은 최소한 인플레이션이 통제될 때까지 금리를 중단하기를 매우 원할 것입니다. 연준은 올해만 6번째 금리 인상을 발표했습니다. 일부 경제학자들은 향후 금리 인상이 기준 금리를 5% 이상으로 끌어올려 2023년 경기 침체를 촉발할 것이라고 예측합니다.

 

연준은 연방기금 금리를 75bp 인상했습니다. 이는 기준금리가 현재 3.75~4% 범위에 있음을 의미합니다. 그리 나쁘지는 않습니다. 그러나 은행과 대출 기관은 그 위에 이자율을 추가합니다. 따라서 여러분이 착각하지 말하야 할 것이 여러 분이 내는 비용이 4%가 아니라 은행의 이자율을 합한 훨씬 비싼 비용을 지불해야 한다는 점입니다.

"신용 가격이 오르면 사람들이 일반적으로 신용/대출/할부에 의존하여 얻을 수 있는 주택, 자동차, 그런 성질의 것들에 좋지 않습니다." 노스웨스턴대학교 경제학자의 말. 

 

그러나 비용이 통제할 수 없는 것처럼 보이더라도 비용을 낮추는 방법이 있습니다.

 

이미지: https://finance.yahoo.com/news/dont-dont-buy-now-heres-220000623.html

 

1. 모기지

평균 30년 고정 금리 모기지론은 6.95%로 작년 이맘때의 두 배입니다. (제 가까운 지인은 작년에 집을 얻으면서 2.8%의 30년 고정 모기지를 얻었습니다. 실로 1년 만에 2배 이상의 모기지 이자율이 오른 셈입니다. 집 값이 내려갈 수밖에 없는 상황입니다). 

이미 주택을 소유하고 있고 고정 금리 모기지가 있는 경우 인상이 즉시 여러 분에게 영향을 미치지는 않습니다. 하지만 변동률이 있는 경우에는 차이를 볼 수 있습니다. 그리고 지금 무언가를 구매하려는 경우 이미 상당한 구매력을 상실했습니다.

 

캘리포니아 벤츄라 카운티에 있는 모기지 중개인인 Main Street Mortgage의 사장인 John Mallett은 "이자율이 1% 올라갈 때마다 주택을 구할 자격이 있는 사람은 약 50만 명 정도 줄어듭니다."라고 말합니다. 그러나 모든 희망이 사라진 것은 아닙니다. Mallet은 “공급이 수요를 충족하는 균형잡힌 시장이 되기 시작했습니다 (주석: 그동안 미국은 2-3년 간 주택 공급이 너무 없었습니다. 즉, Seller's market이라고 부르는 집을 파는 사람의 우위, 즉 가격이 계속 올라가는 부동산 활황기였습니다. 그러던 것이 이자율이 너무 올라서 집을 살 사람이 줄어드니 부동산의 불황기에 접어들고, 드디어 수요과 공급이 균형을 이룬다는 말입니다).”라고 말합니다.

 

이는 잠재 구매자에게 더 많은 옵션을 제공합니다. “사람들이 주택을 사려고 오퍼를 넣을 때, 주택 판매자에게 10,000달러의 마감 비용을 지불하도록 요청할 수 있습니다. 그래서 당신은 비율 바이다운을 할 수 있습니다. 그리고 그것은 그들이 실제로 자금 조달 자격을 갖추는 것을 더 쉽게 만들 것입니다. (주석: 주택을 사는 사람이 파는 사람에게 (사는 사람이 우위의 시장이므로) 일부 비용을 내라고 요구할 수 있다는 말입니다. 즉, 추가의 비용이 세이브되면, 그 돈으로 이자율의 포인트를 사서 낮추라는 얘기입니다. 부동산이 한국과 미국이 상황이 다르기 때문에 이해하기 어려울 수 있습니다. 하지만 핵심은 비슷합니다.)” Mallett은 임시 금리 바이다운을 고려할 것을 제안합니다. 이는 구매자가 처음 몇 년 동안은 금리가 정상 금리로 오르기 전에 더 낮은 금리를 지불할 수 있도록 합니다.

 

구매자와 판매자 모두 바이다운 비용을 지불할 수 있으며 모기지 포인트를 사용하여 일시불로 지불할 수 있습니다. 1 모기지 포인트는 총 대출 금액의 1%입니다. 예를 들어 $100,000 대출의 경우 1포인트는 $1,000입니다. 판매자는 때때로 판매를 장려하기 위해 이를 사용합니다.

주석: 한국에도 이러한 제도가 있는지 모르겠지만, 미국에서는 포인트라고 하는 것을 추가로 돈을 내고 사면, 이자율을 낮출 수 있습니다. 개인적으로는 포인트를 사기 위해 큰돈을 지불하는 것을 권하지 않으면 실제로 산 적도 없습니다. 만약에 내가 새로 사는 집에서 20-30년 이상 충분히 장기적으로 살 것이라는 확신이 있으면 장기적으로 포인트를 사는 것이 이익이 될 수 도 있지요. 하지만, 사람의 일은 모르는 것이 아닌가요? 그리고 이자율이 10년 뒤에는 어떻게 될지도 모르고..... (이자율이 만약에 다시 낮아지면 재융자를 할 수 도 있습니다). 이런 이유로 추가로 돈을 내고 포인트를 내는 것은 그다지 권하지 않습니다. 반대로 은행이나 금융권은 당장의 추가 수입을 위해 포이트 구매를 권하기도 하는데요. 혹시 집을 처음으로 장만하시는 분들은 이러한 점을 잘 알고 있어야, 추가로 쓸데없는 비용이 지출되는 것을 막을 수 있습니다. 

 

2. 신용 카드

미국인들은 8,400억 달러 상당의 많은 신용 카드 빚을 지고 있습니다. 그리고 연방기금 금리가 오르면 그 부채에 대한 이율도 올라갑니다.

 

연준의 금리 인상 전인 10월 신용카드 평균 금리는 22.21%였습니다. 시카고 외곽의 신용 상담 서비스인 Illinois Credit Services의 사장인 Jim Droske는 신용 카드 잔액을 지불하는 것이 점점 더 중요해지고 있다고 말합니다.

 

"사람들에게 항상 현실적이지는 않습니다."라고 그는 말합니다. "그러나 그들이 할 수 있다면, 그들은 이자율을 부과할 잔액이 없도록 지불해야 합니다. (주석: 미국의 신용카드 금액은 한국 과는 달리 전액을 다 갚지 않아도 됩니다. 최소 비용만 내어도 문제가 없습니다. 실제로 많은 미국인들이 신용카드 금액을 다 내지 못하고, 일부부만을 냅니다. 그렇게 되면 신용카드 이자율이 높아서 그 금액이 눈덩이처럼 불어나지요. 여기서는 그렇게 때문에 신용카드 사용액을 매달 전부 갚으라고 얘기하는 겁니다)"

 

또 다른 옵션은 신용 카드 회사에 전화하여 요금 인하를 요청하는 것이라고 Droske는 말합니다.

 

“때때로 그 회사들은 그것을 꺼내지 않을 것입니다. 하지만 물어보면 더 좋은 프로그램을 줄 때도 있어요.”

 

3. 자동차 할부금/ 대출

자동차 할부금/ 대출도 금리 인상을 피할 수 없습니다. Experian에 따르면 2022년 1분기 전국 평균 60개월 자동차 대출 금리는 4.07%였으며 연준의 최신 발표와 함께 계속 오를 것입니다.

 

자동차 대출에 대한 최상의 이자율을 얻으려면 여러 금융 기관을 둘러보고 확인해야 하지만 Droske는 적절한 신용 점수가 핵심이라고 말합니다.

 

"자동차 대출을 받을 때 신용은 매우 중요합니다."라고 그는 말합니다. "대출 승인을 받았다고 해서 조건이 좋은 것은 아니며 전반적으로 대출이 가능합니다. 즉, 19%를 지불할 수 있고 9%를 지불할 수 있습니다."

 

결국 지불하게 되는 것은 신용 점수에 따라 결정된다고 그는 말합니다. 따라서 기준 금리가 지불하는 금액에 영향을 미치지만 신용을 어떻게 처리했는지는 금리에 큰 영향을 미칩니다.

 

 

4. 더 나은 신용 점수의 확보 및 유지가 핵심!!!

좋은 소식은 신용 점수를 정리하기 위해 할 수 있는 일이 많다는 것입니다.

 

"이자율에 기반한 금융 세계에서 신용은 왕입니다."라고 Droske는 말합니다.

 

그는 신용 점수에 불일치나 오류 또는 아직 제거되지 않은 의료 부채가 있는지 확인해야 한다고 말합니다. 또한 가능한 한 많이 신용 잔액을 지불하고 더 높은 신용 한도를 얻을 수 있는지 확인해야 합니다.

 

그러나 지금 가장 좋은 조언은 가장 간단한 것일 수 있습니다.

 

Droske는 "필요하지 않은 경우 지금 구입하지 마십시오. "사람들은 필요하지 않을 때 가끔 나가서 차를 사는 경향이 있는데, 지금 당장은 그 모든 것이 매우 비쌉니다."

기사의 원문 출처 (링크)

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자, 어떠신가요? 한국과 미국의 상황이 다르기 때문에 읽으실 때 다소 이질감을 느끼실 수 있지만, 현재 일반적인 미국인들이 할 수 있는 방법을 아는 것도 나름 의미가 있다고 할 수 있을 것 같아서 소개를 했습니다. 결론은 마지막 문장에 있습니다. 즉, 지금은 뭔가를 사는 것이 좋은 때가 아니다... 일단은 소비를 유보하고 상황을 지켜보자입니다. 저는 개인적으로 전적으로 동감합니다. 여러분은 어떠신가요?