미국인들의 연령별 저축에 대한 조사

최근에 Market Watch에서 미국인들의 연령별 저축 액에 대한 재미있는 기사가 나와서 소개하려고 한다. 원본의 타이틀은 다음과 같다. 

" Here’s exactly how much Americans have in savings at every age — and (yikes) here’s what they should have" (Market Watch, https://www.marketwatch.com/picks/heres-exactly-how-much-americans-have-in-savings-at-every-age-and-yikes-heres-what-they-should-have-01659384531?siteid=yhoof2) 

그럼 기사에서 소개된 내용을 살펴보자. 제목에서도 알 수 있지만 미국 인들의 평균 저축액에 생각보다 작다는 것을 암시하고 있다. 그리고 그들이 앞으로 어떻게 해야 하는지에 대한 제안이 담겨 있음을 알 수 있다. 그럼 본문의 내용을 정리해 보면 다음과 같다 (최대한 기사의 내용을 그대로 전달하려고 했다). 다만, 미국의 상황에 맞춰서 설명을 하고 있기 때문에 한국인들이 보기에는 현실감이 좀 떨어지게 느껴질 수 도 있을 것이다. 하지만, 최강대국이자 선진국인 미국인들의 재정적 문제를 들여다보는 것도 나 자신의 상황과 비교해 볼 수 있는 좋은 기회가 될 수 있을 것이다. 

 

--기사 내용 요약--

미국인들은 각 연령대에 얼마나 많은 저축을 가지고 있습니까?

연방준비제도이사회(Federal Reserve)의 소비자 재정 조사(Board Survey of Consumer Finances)에서 입수한 데이터에 따르면 35세 미만 미국인의 평균 저축 잔액(은퇴 기금 제외)은 3,240달러 (대략 400만 원 전후)에 불과하지만 55~64세의 경우 6,400달러 (대략 750만 원 전후)로 급증합니다.

이 데이터는 최신 데이터이지만 2019년의 것이며, Northwestern Mutual의 2022년 계획 및 진행 연구에 따르면 2022년 개인 저축액(투자 제외)의 평균 금액은 62,086달러였습니다.

 그 수치는 높아 보이지만 기억하십시오. 많은 미국인들은 저축이 전혀 없습니다. 2022년 1월의 Bankrate 데이터에따르면미국인의 56%는 예상치못한 1,000달러 (대략 120만원 전후) 지출을 저축으로 충당할 수 없을 것입니다. 다시 말해서 미국인들은 일반적으로 많이 저축하지 못하고 있습니다.

 

그럼 각 연령별로 얼마를 저축해야 합니까?

이에 대한 대답은 간단하지 않습니다. 왜냐하면 전문가들은 그것이 당신의 라이프스타일, 소득, 모기지, 자동차, 피부양자 등의 보유 여부에 따라 크게 좌우된다고 말합니다. “나는 지출에 있어 얼마나 많은 저축을 해야 하는지에 대한 가장 좋은 척도를 생각하는 경향이 있습니다. 여기에는 귀하의 가족 상황이 포함됩니다. 배우자나 자녀가 없는 20대 중 대중교통을 렌트하고 타는 사람은 자녀 2명과 전업 배우자를 둔 30대 또는 40대와 두 대의 자동차 할부금이 있는 사람과 저축 요구 사항이 매우 다를 수 있습니다.”라고 Bankrate의 수석 산업 분석가인 Ted Rossman은 말합니다.

주석: 아래의 표는 사실상 오늘 기사에서 가장 중요한 부분이라고도 할 수 있을 것이다. 왼쪽이 평균인 Average이고, 오른쪽이 중간 값인 Median이다. 평균은 양쪽 끝 (특히 재벌 같이 아주 부유한 사람)의 엄청난 액수가 평균값을 왜곡할 수 있기 때문에, 평균값보다는 중간 값인  Median값을 보는 것을 추천한다. 실제로 집을 제외하고 순수 저축액을 살펴보면 미국의 모든 연령 대의 저축액이 천만 원에 미치지 못하는 것을 알 수 있다. 미국인들이 우리가 생각하는 것만큼 부유하지 않다는 것을 알 수 있는 대목이다. 

연령 별 미국인들의 저축 현황 (Source: Marketwatch.com)

1. 20대에 필요한 저축

20대에는 재정적 우선순위가 후세대와 많이 다릅니다. “20대는 대학 부채 문제를 해결하면서 이제 막 경력을 쌓고 초급 소득을 올릴 수 있습니다. 현명하게 지출하고, 저축을 자동화하고, 401(k) (주석: 개인 은퇴 연금, 미국의 많은 회사들이 개인의 은퇴 연금을 지원하며 일부 금액을 매칭 해주는 지원을 하기도 한다)에 전략적으로 기여하는 것과 같이 지금 현명한 행동을 취함으로써 현재 노동의 결실을 누리고 미래의 성공적인 은퇴를 보장할 수 있습니다.

 

2. 30대 저축

당신은 당신의 경력에 ​​더 확고하고 더 많은 수입을 올릴 가능성이 높기 때문에 저축하기가 더 쉬워질 것입니다. “생활 방식의 변화와 생활 방식의 변화는 일상 생활에 큰 균열을 일으킬 수 있습니다. 구매를 하기 전에 지출이 귀하의 가치와 일치하고 장기적인 재정 목표에 더 가까워지거나 멀어지는지 고려하십시오. 외식을 줄이거나 스트리밍 서비스를 건너뛰는 등 절약할 수 있는 영역을 찾는 것이 중요합니다. 또한 비상 자금을 마련하고, 생명 보험을 구입하고, 401(k)에 추가하고, 재정 고문과 협력하여 현명한 투자 결정을 내릴 수 있도록 해야 합니다.”라고 Krajicek은 말합니다.

3. 40대 저축

당신은 아마도 더 많은 자산을 가지고 있고 투자 포트폴리오를 다양화하고 추가 수입원을 찾는 데 집중해야 합니다. "만약 당신이 저금리로 모기지를 잡았다면, 추가 지불을 하는 것보다 이러한 추가 자금을 임대 부동산이나 기타 잠재적인 수동적 수익원에 투자하는 것을 고려하십시오. 그러나 먼저 부채를 갚고 비상 자금을 유지해야 합니다.”라고 Krajicek은 말합니다.

 

4. 50대 저축

은퇴 저축을 계속 늘리고 장기 요양 보험을 조사하십시오. 이다음 장은 당신의 마음을 더 무겁게 할 수 있으므로 현재 궤도를 평가하고 의도한 궤도에 있는지 확인하기 위한 조치를 취하십시오. Krajicek은 "온라인 퇴직 계산기를 사용하고 특히 현재의 경제적 혼란에 대해 재정 고문과 지속적으로 확인하십시오."라고 말합니다.

50대와 60대에 접어들면서 은퇴가 가까워질수록 비은퇴 저축에 대한 필요가 실제로 줄어들 수 있습니다. Rossman은 "자녀가 성장하여 집을 나가고 (주석: 미국은 한국 과는 달리 자식이 일단 성인이 되면 지원 규모가 현저하게 줄어들거나 0에 수렴한다. 한국의 50대 이상과 미국의 50대 이상은 이점이 가장 다른 점이다) 모기지와 자동차 할부금이 상환될 수 있으며 시간이 지남에 따라 수입이 증가할 수 있습니다."라고 말합니다. 연령에 따라 달라질 수 있는 사항에 대해 특정 주요 지출 및 삶의 목표가 목록에 오르내리게 됩니다. Rossman은 "예를 들어, 젊은 성인은 학자금 대출 상환에 특히 부담이 될 수 있지만 일단 상환하면 저축 기회가 될 수 있습니다."라고 말합니다.

 

5. 60대 저축

재정 상태가 마음에 들지 않으면 수입, 투자 및 지출 습관을 평가하여 변경할 수 있습니다. “안전하다고 느낀다면, 당신이 남길 유산에 대해 생각하고 있을지도 모릅니다. 사람들과 함께 계획을 시작하고 당신이 걱정하는 원인을 만들고 견고한 부동산 계획으로 부를 보호하고 있는지 확인하십시오.”라고 Krajicek은 말합니다.

 

아무래도 기사를 있는 그대로 번역을 해서 기사의 원래 의미를 전달하려고 하다 보니 읽는 분들이 다소 어색하게 느껴졌을 수도 있을 것이다. 그리고 미국과 한국의 문화, 경제 시스템의 차이로 인해서 정확히 무슨 말이지 잘 이해가 안 갈 수도 있을 것이다. 하지만, 기본 적인 문제점이나 구조는 비슷하다. 특히 이번 기사를 소개한 이유는 의외로 미국인들의 저축액이 너무 적어서이다. 다만, 집에 대한 부분이 포함되지 않았고, 미국인들의 많은 수가 위에서 언급한 개인연금 (401K)에 많은 저축을 가지고 있기는 하다. 하지만, 세계 최 강대국인 미국의 전 연령의 저축 중간값이 천만 원도 안 된다는 것은 시사하는 바가 크다고 할 수 있다.